金融常识普及：怎样识别违警校园贷
发布日期：2023-09-18 12:28 点击次数：127
近几年，“校园贷”风靡校园，凭借自身的方便性、低门槛深受大学生怜爱。一些大学生破钞期望热烈，加之银行信用卡办理门槛较高，“校园贷”却正好大略快活大学生的资金需求。但实践中一些顶点案例的悲催背后，也不得不引起咱们对“校园贷”的念念考，对于大学生而言，“校园贷”到底是“福音”，如故“陷坑”？
一、什么是“校园贷”？
所谓“校园贷”即是在校学生通过针对大学生的聚积贷款金融机构和平台在网上请求获取信用贷款的方式。往往以“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等方便快捷的办理方式诱骗大学生。校园贷往往分为五种：一是止境针对大学生的分期购物平台，如趣分期等，部分还提供较低额度的现款提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷事业；四是破钞金融公司；五是民间放贷机构和事业放贷东谈主等。
二、案例理会
案例：2017年8月，一个大三学生留遗书溺一火、死前曾遭短信催债的事情成为微博热点话题：
北京某著明外语高校一大三学生暑期休假复返吉林家中，在给家东谈主留住遗书后失散，随后其家东谈主不断受到追债的短信和电话。8月15日，失散大学生被证实亏欠，家东谈主发现其也曾在多个聚积假贷平台贷款，同期还有多条胁迫欺诈追债的信息及视频。
这些，都是媒体所报谈出来的资讯，而在咱们目不可及的地点，还有许多悲催仍在献技。让东谈主不明的是：行为心智毅力熟习的大学生，明知违警校园贷是山地，为什么还有东谈主会去触碰？是校园贷有魅力吗？它到底是什么？是奈何诱骗大学生的？哪些校园贷诟谇法的？咱们应该怎样回避校园贷的风险？
（一）阴阳利率，月息看似低至0.99%，实则营销套路
校园贷的利率内容上门谈多多，当经常以低利率的宣传诱骗学生，遍及月利率在0.99%至2.38%之间。举例私东谈主网贷平台校园贷利息：每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该策画器同期显线路每月的还款计议表。每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是往往的等额本息还款设施，但是等额本息还款，每月还的本金是慢慢减少的，但这个内外竟是十分的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的内容年息是朝上20%的，每月的利率是1.77%，远远朝上这宣称的0.99%。这0.99%月息是奈何得来的，从财务专科角度看又有什么机密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟内容还款产生的利息并没联系系，仅仅一般东谈主发现不了其中的奥妙。说白了，这亦然骗局外东谈主的营销把戏，不错说是这个行业的法律解释了。
示例：平台利息算法（看起来没纰缪）：
月息真的为0.99%喔! 是不是看起来很少! 其实都是套路！
利息策画的正确掀开方式
以标准的等额本息法还款，按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台内容月息应为1.77%，内容利率朝上20%。
月息0.99%奈何就形成1.77%呢？
原因揭秘：正确计息设施中，还款本金应跟着还款慢慢递减，而平台每月利息都以原始借钱10000元策画，照旧还款部分也被纳入计息限制，波折加多利息。
（二）算上砍头息，校园贷径直变身印子钱
什么是砍头息？放印子钱者或地下银号，给借钱者放贷时会从本金先扣除一部分钱，这部分钱就叫作念砍头息。
举例借10000元，平台会事前扣除掉百分二十的磋商费，借钱内容到账唯有8000元，被扣掉的2000元依然要计息。
诚然平台承诺，只须借钱者不过期还款，借钱时扣除的磋商费即可返还，但如果将这部分资本也纳入利息策画，贷款利息高得惊东谈主!
无过期，磋商费顺利返还，贷款内容年利率为32.28%
有过期，磋商费不得返还，贷款内容年利率为66.96%
年利率66.96%是什么意见？
银行一年期的贷款利率是4.35%，校园贷的利率果然比银行基准利率15倍还多，这利率是有多高!
震恐贷款利息和砍头息，校园贷还有多样技俩广阔的收费。 扣除的磋商费即可返还，但如果将这部分资本也纳入利息策画，贷款利息高得惊东谈主!
（三）高额罚息利滚利，坑你没筹商
校园网贷平台规则，发生过期时，每天收取按未还金额的一定比例收取过期负约金，收费比例多为0.05%或1% 。还有少数小贷公司的罚息每天高达借钱金额的7%~8%。假如你欠款5000元，过期一个月未还，按7%的罚息策画，一个月后欠款将会高达3万多。
一朝过期，罚息以复利策画，利滚利，如果再堕入多个平台借钱，以东墙补西墙，欠债将愈加严峻。因此不难表现为什么有些大学生会由一运转的欠债几千演形成几十万上百万。
（四）高额手续费或事业费，本金利息秒成渣
有的校园贷不仅负约金吓东谈主，有的平台还收取一定押金和事业费，但其形容极具糊弄性。学生小李在某校园贷平台上借了2万，末端最终欠下了13万。“办理校园贷很苟简，莫得典质，只需要学籍信息、身份证、以及父母、导师、同学的揣测方式，对方就给贷款了。”小李说，那些不正规的平台都有我方的要求，假贷金额一般在1000元到1600元不等。限定还款时间也由一周详一个月不等，过期后要交所谓的过期金，每天50元到150元不等，还要扣除所谓的手续费。就拿“x电贷”来说，他借了1000元钱，手续费就要扣除200元担保金，内容得手的唯有800元，限期还款时间14天，到期不还款将按每天150元的过期费收取。“此外还有什么账户管制费、信息审核费等等，经常刚贷下来的钱到了手还没焐热就拿去还给其他平台。”
（五）想赖账？催款十步曲，让你无处可逃
校园贷的放贷东谈主，一般都有我方的圈子，他们有我方的东谈主脉和妙技，如果不还就用千般妙技逼到你还。他们催款的方式不算复杂，却有我方的招数，有一个“催款十步曲”一度成为他们的通用招数：
①给贷款学生发过期奉告；
②单独发短信；
③单独打电话；
④揣测贷款学生室友；
⑤揣测学生父母；
⑥再次揣测申饬学生本东谈主；
⑦发送讼师函；
⑧去学校找学生；
⑨在学校寰宇形势贴学生欠款的大字报；
⑩群发短信给学生通盘九故十亲。
而一般到第四步，过期的学生就会乖乖就范。你千万不要小看这十步，每一步对借钱东谈主来说都是不堪其扰的。
学生小张说，到了还款日，如果还不上款还不错续约，按照过期金交纳所谓的续约费，不然对方将接受在学校贴吧以及对我方之前留住的父母、导师和同学们电话进行电话轰炸。“今天借钱到期，是续期如故还款？2点前处理，不然算过期，朝上3点会奉告家里，4点全面开炸，5点学校发帖子……”，小张说这即是对方催款习用的项目。“不仅如斯，对方还申饬我速即还款，不然将让催债公司上我家索债，产生的一切效率将由咱们我方承担。”
三、怎样识别违警校园贷
许多校园网贷平台公示的贷款年利率守护在10%~25%之间，大都允洽法律的规则，但将各项收费技俩纳入利息策画，校园贷内容年利率远高于法律规则的36%。
放贷者一般会把假贷这件事包装得相等好意思好，他们知道过发传单、贴小告白、网上传播等花式宣传我方。什么“助你达成逸想”、“给你一笔创业基金”、“让你领有东谈主生的第一张信用卡”、“投资我方”、“零元购手机”等等都是他们骗东谈主的妙技。
除了变相地宣传我方，放贷者还给大学生开导了许多圈套，接下来几种，行家都不错引起防卫：
1.代办信用卡：荧惑信用卡的克己，并宣称我方有银行里面渠谈，不错包办信用卡（因为办信用卡需要有踏实的还款才智，骗子能帮学生伪莳植职讲明），并从中抽取30%的手续费。20000额度的卡，他们一次性能抽6000的手续费！
2.打假欠据：对告贷济急的学生，会忽悠借2000的学生开4000的欠据，宣称我方需要保险，到时候只还2000加利息就不错了，关联词这却是圈套。
3.签假合同：通过零元购手机、兼职等借口，拿走学生的身份证，然后订立难过其妙的贷款或分期条约。
4.连环贷：将还不起贷款的学生困在一个地点，让其打电话叫室友来，然后让其室友帮还贷款，莫得才智襄理，就强制其室友在网上贷款还私贷。
5.收门徒、带东谈主上岸：从让学生襄剪发校园贷的传单运转，骗学生我方是个创业组织，并让学生加入。其实他们是在发展下线，让学生襄理找主张，并从中抽取多数分红。
6.好意思容贷：10分钟、三要领，女学生贷款3.5万。第一步，免费扫码被忽悠到整形病院，第二步好意思容磋商变手术，没钱不错贷款，第三步10分钟放款3.5万元，利息近5000元，贷款径直达到好意思容院账上。
四、防守提出
如果大学生已成为皆备民事活动才智东谈主，在校园贷经由中需防卫以下几点，以更好保护自身正当权柄：
领先，聚积贷款经常只宣传低门槛、零首付、零利息等克己，却弱化其高利息、高负约金、高事业费，因此，大学生一定要了了本金及利息情况。
其次，证据最高院对于审理民间假贷案件联系规则，假贷两边商定的利率未朝上年利率24%，出借东谈主请求借钱东谈主按照商定的利率支付利息的，东谈主民法院应予守旧。假贷两边商定的利率朝上年利率36%，朝上部分的利息商定无效。借钱东谈主请求出借东谈主返还已支付的朝上年利率36%部分的利息的，东谈主民法院应予守旧。当下许多聚积贷款年利率远远朝上法律规则的上限，这就标明许多披发给大学生的贷款本人就诟谇法的，商定的负约金过高是莫得法律效率的，当事东谈主不错请求法院或者仲裁机构介入，给以适当减少。
终末，分期市集还频繁出现身份借用等套现欺诈情愿，不少大学生难过其妙被贷款而欠下巨债，因此，要严慎使用个东谈主身份信息，尤其不要替生分东谈主担保，幸免承担无须要的法律包袱。同期，招呼学校弘扬自身涵养的上风，向纷乱在校生普及“信贷、校园贷”的常识，将“校园贷”的风险通过课堂、板报、校园播送台等多种渠谈向宣传学生普及。另外，学校也要培养在校生建树健康的破钞不雅，为学生提升“校园贷”的自我管制才智和风险承受才智，加强对大学生破钞不雅念的涵养相易，提神堕入印子钱陷坑。
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